الدفع الإلكتروني السريع

تُمكّن منظومات الدفع الإلكتروني السريع من التسوق مباشرةً دون الحاجة لامتلاك بطاقة مصرفية أو أية وسيلة دفع أخرى. لاستعمال منظومة الدفع الإلكتروني السريع يجب أن يملك الشخص حساباً مصرفياً. كما يُمكّن ذلك أصحاب الأعمال من جعل التدفقات النقدية تتم عبر الشبكة. يشكل مصطلح الدفع الإلكتروني السريع تعريفاً واسعاً لمنظومة الدفع التي يمكن دمجها مع أي منظومة مصرفية قائمة.

ما هي منظومة الدفع الإلكتروني السريع وما الحاجة لها؟

من أهم التوجهات الرائجة في السنوات العشر الأخيرة.

تواصل مباشر بين الحسابين دون الحاجة لوسطاء كالبطاقات المصرفية

الميزات:

- لاحاجة للاعتماد على مزودي البطاقات بعد الآن.
- تدفق نقدي لحظي.
- دفع أسهل ومتاح بشكل دائم.
- لا حاجة لإنشاء بنية تحتية إضافية.
- تخفيف نفقات المدفوعات على البنوك والتجار.

تعد منظومة الدفع الإلكتروني السريع، المرحلة الجديدة من تطور أنظمة الدفع الإلكتروني في قطاع التجزئة

- تمتلك المصارف وعملائها دائماً قنوات للتعامل مع بعضهم
- منظومات الدفع عبر البطاقات المصرفية تتضطر بالمصارف إلى توفير اتصال many-to-many عبر وسيلة الدفع (البطاقة المصرفية) والتي تملك رصيد مرتبط بحساب مصرفي
- تم تطوير المحافظ الإلكترونية كخدمات إضافية تُستخدم فيها البطاقات المصرفية كمصدر للأموال
- كلفة عالية للبنية التحتية اللازمة لإنشاء خدمات الدفع عبر البطاقات المصرفية وتشغيلها. إضافةً لكلف عالية تحصل عليها الشركات العالمية
- تساعد منظومة الدفع الإلكتروني السريع المصارف على تحسين ملاءمة وسرعة إدارة خدمات الدفع الإلكتروني وتقليل كلفتها

يمكن لمنظومة الدفع الإلكتروني أن تغطي عدة نماذج من التفاعل بين المصارف والأعمال والمواطنين والمؤسسات الحكومية:

التحويلات P2P

-التحويلات بين الأشخاص
-التحويلات بين حسابات الشخص الواحد في مصارف مختلفة
-تحويلات عبر الحدود لدول أخرة

التحويلات С2B / C2G

- مدفوعات الأشخاص مقابل منتجات
الشركات وخدماتها
- الإيداعات الاستثمارية، حسابات التقاعد أو الوسطاء للأشخاص
- مدفوعات شخصية للخدمات الحكومية بما فيها الضرائب والرسوم
- مدفوعات النقل والخدمات العامة وغيرها

التحويلات G2С

- مستحقات مختلفة للمواطنين
- دفع رواتب الموظفين الحكوميين.

التحويلات B2С

- مدفوعات الشركات للأشخاص تحويلات في قطاع الأعمال
- تحويلات ومدفوعات بين العاملين لحسابهم الخاص

التحويلات B2B

- دفع رواتب الموطفين
- التحويل والدفع بين ممارسي الأعمال الحرة

كيف تعمل المنظومة: المستخدمون النهائيون ومقدمي خدمات الدفع

- يستخدم البائعون والمشترون رمز الاستجابة السريعة QR لتبادل معلومات الدفع كالقيمة وبيانات المستقبل وهدف الدفع
- يؤكد المشتري نيته لدفع القيمة المطلوبة باستخدام الواجهة المتاحة من مقدم خدمة الدفع
- يتحقق مقدم خدمة الدفع من الرسالة ويبدأ بتنفيذ عملية الدفع بإضافة بيانات العميل
- تقوم منظومة الدفع الإلكتروني السريع بتحويل الأموال لحساب التاجر
- يتسلم مقدمة خدمة الدفع للتاجر إشعاراً باستلام الأموال من المنظومة ويُعلم التاجر بنتيجة عملية الدفع
- مقدم خدمة الدفع للزبون يعلمه بنتيجة عملية الدفع

إدارة المخاطر والتهديدات

توصيف المخاطر

  • تنشأ مخاطر الائتمان بين مزودي خدمات الدفع في منظومة الدفع الإلكتروني السريع. في حال إنجاز التسويات بين المصارف دون إنترنت، سيمنح مقدم خدمة الدفع المستلم، الأموال لعميله عند استلامهم من قبل مقدم خدمة الدفع المرسل

التوصيات

  • من الممكن إدارة مخاطر الائتمان التي يتحملها مقدم خدمة الدفع المستلم. مثلاً، عبر القيود على حجم العمليات، دوائر التسوية المتكررة ، والاتفاقيات المتعلقة بتقسيم الخسائر ، وآليات التوفير و / أو التمويل أولي. ستحدد هذه الآليات الحد الأقصى  للائتمان الذي يمكن أن يظهر ويتم توفير موارد لتغطيته.

توصيف المخاطر

  • تحتاج منظومة الدفع الإلكتروني السريع ونظام التسويات الإجمالي بالزمن الحقيقي إلى للسيولة بشكل دائم ومن الممكن أن يتم رفض عمليات الدفع في حال أن مقدم خدمة الدفع المرسل لا يملك الأموال الكافية لعمليات التسوية

التوصيات

    • تقدم المنظومة الأدوات التي تساعد مقدمي خدمة الدفع المشاركين على إدارة المخاطر عبر آليات خاصة لتوفير السيولة. في المنظومات  ذات التسويات المؤجلة، ستكون السيولة ضرورية فقط في نهاية كل دائرة تسوية

توصيف المخاطر

  • من أهم خصائص منظومة الدفع الفورية هو عدم القدرة على التراجع؛ وبالتالي يجب إنشاء القاعدة القانونية وتقديم الحماية عند تحويل الأموال قانونيا من المرسل إلى المستلم

التوصيات

  • يجب الحفاظ على المدفوعات الفورية ضمن آليات قانونية بما يتوافق مع التعليمات الخاصة والاستخدام. يجب أن تقوم القواعد والتعليمات بتحديد القوانين النافذة التي تمكن من تجاوز الأخطاء والخسائر في المنظومة الناتجة عن نقص القاعدة القانوينة أو استخدامها غير المتوقع

توصيف المخاطر

  • يتوقع المستخدمون عمل المنظومة على مدار الساعة بسرعة شبه لحظية لإيداع النقود للتاجر. بالتالي، فإن كل خطأ في المنظومة يتطلب معالجة لحظية.

التوصيات

  • يجب توفير آليات للحفاظ على المنظومة بكل مكوناتها (القنوات، التجهيزات، البرمجيات). كما يجب أن يتم قياس استجابة المنظومة للتحديات المختلفة.

توصيف المخاطر

  • يعد التزوير أحد المخاطر التشغيلية والتي تتضمن  تلاعب على الدافع، أو أن مستلم الدفع يتحول ليصبح محتالاً، أو إرسال عمليات الدفع من قبل محتال، وبالتالي التقاط تعليمات الدفع من قبل محتال.

التوصيات

  • يجب توفير منظومات الرصد والتحليل عالي السرعة لعمليات الدفع وجمع المعلومات التفصيلية حول المرسلين والمستلمين والعمليات وغيرها حيث سيساهم كل هذا بتحديد عمليات التزوير. أيضاً يجب وضع حد لحجم عمليات الدفع لكل صفقة وإجراءات تعريف أخرى

توصيف المخاطر

  • يأخذ البنك المركزي الذي بادر إلى إنشاء نظام الدفع السريع مخاطر السمعة على عاتقه في حالة تدهور جودة الخدمة أو في حالة عدم الالتزام بتوفير السرعة اللازمة وعمل المنظومة أو التسبب بخسائر مالية للمشاركين

التوصيات

  • يجب إنشاء منظومة بالتعاون مع مشاركي النظام مع الأخذ بعين الاعتبار بنية ووظائف منظومات تكنولوجيا المعلومات وتقديم المشورة التقنية والمنهجية لمقدمي خدمات الدفع ووسائل الدعم الأخرى في كافة مراحل إنشاء وتشغيل المنظومة 

نظم الدفع الإلكتروني الفوري حول العالم

Our specialist will contact you to discuss the opportunity to start working with the TARGET Instant Payment Settlement (TIPS).

By pushing the send button, you accept our privacy policy